Страхование СМР с риском терроризма: кейс БПК

Страхование СМР с риском терроризма потребовало отдельной оговорки: условие «все риски» само по себе не покрывало ущерб от террористического акта или диверсии. БанкПроКонсалт вернул риск в договор, согласовал условия с заказчиком и довёл страхование до выпуска.

Автор кейса: Гамаюнов Алексей и Ирина Капсенкова.

Условие «все риски» само по себе не гарантирует покрытие ущерба от террористического акта или диверсии. В этом кейсе спорный риск вернули отдельной оговоркой, согласовали условия с заказчиком и выпустили страхование за 56 320 рублей. Цена оказалась примерно на 50% ниже двух альтернативных предложений.

Что требовалось подрядчику

Электромонтажному подрядчику предстояло построить объекты энергоснабжения для крупной транспортной инфраструктуры. Повреждение объекта могло затронуть имущество заказчика, сроки проекта и работу других участников площадки.

На титульной странице договор выглядел убедительно: комбинированное страхование строительно-монтажных рисков. В условиях была указана защита имущества на условиях «все риски».

Но такую формулировку нельзя читать отдельно от исключений.

Где страхование СМР оставляло пробел в покрытии

Главным камнем преткновения стал сценарий террористического акта или диверсии. Общий раздел договора исключал связанный с такими событиями ущерб. Если остановиться на названии продукта и не проверить исключения, наличие полиса легко принять за наличие реальной защиты.

Как риск вернули в договор

Решением стала отдельная оговорка. Она возвращала в покрытие физический ущерб застрахованному имуществу от террористического акта или диверсии.

Для этого риска установили самостоятельный подлимит примерно в половину страховой суммы строительно-монтажных работ. Так спор превратился в конкретную конструкцию договора: базовое исключение, специальное возвращение риска, отдельный лимит и точные условия его применения.

Какие ограничения сохранились

• Подлимит действовал на один страховой случай и одновременно совокупно на весь срок договора.
• Покрытие не распространялось на имущество во время перевозки вне производственной площадки.
• Оговорка не действовала во время гарантийного обслуживания.
• Для применения оговорки требовалось возбуждение уголовного дела по статье 205 УК РФ о террористическом акте или статье 281 УК РФ о диверсии.

Результат

Команда БанкПроКонсалт довела решение до согласования с заказчиком. После согласования премию оплатили, страхование выпустили.

• Финальная цена: 56 320 рублей.
• Сравнение: два альтернативных предложения были примерно вдвое дороже.
• Экономия: около 50% относительно альтернатив.
• Ключевое условие: риск терроризма и диверсии вернули в имущественное покрытие отдельной оговоркой.

Что этот кейс значит для БПК

Страхование СМР с риском терроризма нельзя оценивать только по названию полиса. Этот кейс показывает практическую разницу между формальным наличием полиса и работающим покрытием. Команда БанкПроКонсалт обнаружила конфликт между условием «все риски» и общими исключениями, вернула нужный риск отдельной оговоркой и довела документ до согласования, оплаты и выпуска.

Что этот кейс значит для клиентов

Наличие формулировки «все риски» ещё не доказывает, что нужный сценарий застрахован. До подписания договора необходимо проверить:

• общий раздел исключений;
• специальные оговорки, возвращающие исключённые риски;
• подлимит на один случай и совокупный лимит;
• территорию и период действия покрытия;
• этапы работ, на которых оговорка не действует;
• документы, необходимые для признания события страховым.

Частые вопросы