Страхование СМР с риском терроризма: кейс БПК

Рассказываем, как вернули покрытие, согласовали полис и получили цену вдвое дешевле альтернатив.

Автор кейса: Гамаюнов Алексей и Ирина Капсенкова.

Условие «все риски» само по себе не гарантирует покрытие ущерба от террористического акта или диверсии. В этом кейсе спорный риск вернули отдельной оговоркой, согласовали условия с заказчиком и выпустили страхование за 56 320 рублей. Цена оказалась примерно на 50% ниже двух альтернативных предложений.

Что требовалось подрядчику

Электромонтажному подрядчику предстояло построить объекты энергоснабжения для крупной транспортной инфраструктуры. Повреждение объекта могло затронуть имущество заказчика, сроки проекта и работу других участников площадки.

На титульной странице договор выглядел убедительно: комбинированное страхование строительно-монтажных рисков. В условиях была указана защита имущества на условиях «все риски».

Но такую формулировку нельзя читать отдельно от исключений.

Где обнаружили «пробел» в покрытии

Главным камнем преткновения стал сценарий террористического акта или диверсии. Общий раздел договора исключал связанный с такими событиями ущерб. Если остановиться на названии продукта и не проверить исключения, наличие полиса легко принять за наличие реальной защиты.

Как риск вернули в договор

Решением стала отдельная оговорка. Она возвращала в покрытие физический ущерб застрахованному имуществу от террористического акта или диверсии.

Для этого риска установили самостоятельный подлимит примерно в половину страховой суммы строительно-монтажных работ. Так спор превратился в конкретную конструкцию договора: базовое исключение, специальное возвращение риска, отдельный лимит и точные условия его применения.

Какие ограничения сохранились

• Подлимит действовал на один страховой случай и одновременно совокупно на весь срок договора.
• Покрытие не распространялось на имущество во время перевозки вне производственной площадки.
• Оговорка не действовала во время гарантийного обслуживания.
• Для применения оговорки требовалось возбуждение уголовного дела по соответствующей статье о террористическом акте или диверсии.

Результат

Команда БанкПроКонсалт довела решение до согласования с заказчиком. После согласования премию оплатили, страхование выпустили.

• Финальная цена: 56 320 рублей.
• Сравнение: два альтернативных предложения были примерно вдвое дороже.
• Экономия: около 50% относительно альтернатив.
• Ключевое условие: риск терроризма и диверсии вернули в имущественное покрытие отдельной оговоркой.

Что этот кейс значит для клиентов

Наличие формулировки «все риски» ещё не доказывает, что нужный сценарий застрахован. До подписания договора необходимо проверить:

• общий раздел исключений;
• специальные оговорки, возвращающие исключённые риски;
• подлимит на один случай и совокупный лимит;
• территорию и период действия покрытия;
• этапы работ, на которых оговорка не действует;
• документы, необходимые для признания события страховым.

Частые вопросы

Покрывает ли условие «все риски» ущерб от теракта автоматически?

Нет. В рассмотренном договоре общий раздел исключал ущерб, связанный с террористическим актом и диверсией. Защита появилась только благодаря отдельной оговорке.

Что именно покрывала специальная оговорка?

Физический ущерб застрахованному имуществу в результате террористического акта или диверсии. Документ не подтверждает отдельное покрытие гражданской ответственности перед третьими лицами вследствие такого события.

Как был ограничен размер выплаты?

Для риска установили отдельный подлимит около половины страховой суммы строительно-монтажных работ. Он применялся к одному случаю и одновременно ко всем таким событиям за срок договора.

Когда оговорка не действовала?

В этом договоре она не распространялась на перевозку имущества вне производственной площадки и на период гарантийного обслуживания объекта.

Что требовалось для признания события страховым?

Условия связывали признание события с возбуждением уголовного дела по статье о террористическом акте или диверсии. Одного факта физического повреждения для применения оговорки было недостаточно.

Проверьте договор до подписания

Название «все риски» не показывает, какие события исключены и какими оговорками они возвращаются в покрытие. БанкПроКонсалт проверит проект договора, сопоставит исключения, лимиты и специальные условия с задачей подрядчика.

Оставить заявку на разбор условий страхования СМР